Hoe bereid je je financieel voor op een baby?

Het krijgen van een baby brengt een hoop veranderingen met zich mee. Je kunt over bijna al deze veranderingen lezen in tijdschriften, boeken en op internet. Maar er wordt maar weinig aandacht besteed aan de financiële gevolgen van een baby krijgen. Terwijl deze vaak groot zijn. Daarom dit artikel om je verder te helpen met deze financiële gevolgen en keuzes rondom het krijgen van een kind.

Inkomen

We beginnen aan de kant van inkomen. Hoeveel hier gaat veranderen hangt sterk af van de keuzes die jullie maken. Gaan jullie minder werken? Dan heeft dit gevolgen voor het inkomen. Je kunt vast in uren terug gaan of tijdelijk ouderschapsverlof opnemen. Dit is onbetaald verlof dat je mag opnemen tot je kind 8 jaar is. Het ouderschapsverlof is maximaal 26 keer het aantal uren dat je per week werkt. Ofwel werk je 36 uur, dan mag je in totaal maximaal 936 uur ouderschapsverlof opnemen. Je inkomen verminderd hiermee en de ouderschapsverlofkorting die deze inkomensverlaging beperkte is per 1 jan 2015 afgeschaft.

Toeslagen

Toeslagen zijn zogenoemde inkomen verhogende maatregelen. Er zijn 4 toeslagen; huurtoeslag, zorgtoeslag, kind gebonden budget en kinderopvangtoeslag. De laatste twee zijn alleen van toepassing als je kinderen hebt. Ga je minder werken? Kijk dan of je recht hebt op (meer) huur- en zorgtoeslag. Kind gebonden budget moet je zelf aanvragen wanneer je een kind krijgt. (Dit in tegenstelling tot de kinderbijslag die je vanzelf krijgt) Kinderopvangtoeslag krijg je alleen als je kind naar een erkende kinderopvang gaat. LET OP! Kinderopvangtoeslag moet je binnen drie maanden aanvragen anders krijg je dit niet meer. De andere toeslagen kun je nog tot 1 september het jaar erop aanvragen met terugwerkende kracht. Hoe lager je inkomen, hoe hoger de toeslag. De toeslag wordt berekend over het inkomen van hetzelfde jaar. Dat is soms lastig inschatten als je minder gaat werken. Wil je zeker weten dat je niet hoeft terug te betalen? Schat je inkomen dan wat hoger in.

Heffingskortingen

Met heffingskortingen krijgt je een korting op de inkomstenbelasting en premie volksverzekering waardoor je minder belasting betaalt. Als je een kind jonger dan 12 jaar hebt kun je recht hebben op de inkomensafhankelijke combinatiekorting. De hoogte is afhankelijk van je arbeidsinkomen. Deze heffingskorting wordt  juist hoger als je arbeidsinkomen (inkomen uit werk) hoger wordt. Wil je hier op zeker spelen, neem dan juist een lager inkomen. Een heffingskorting vraag je aan door middel van aangifte inkomstenbelasting. Dat kan met terugwerkende kracht bij de aangifte inkomstenbelasting die je het jaar erop doet, maar ook door een voorlopige teruggaaf aan te vragen.

Uitgaven

Aan de kant van de uitgaven verandert misschien nog wel het meest. Maar ook hier is het weer afhankelijk van de keuzes die je maakt. Koop je alles splinternieuw of ga je voor tweedehands? Mijn ervaring is dat tweedehands voor baby’s prima te doen is. Veel dingen gebruiken ze maar een korte periode en slijt bijna niet. Daarnaast is bijna alles wasbaar of af te nemen met een doekje. Ook kleertjes kun je over het algemeen prima tweedehands kopen. En je krijgt vaak ook heel veel. Uit maten 50 tot en met 74 groeien ze snel. Koop dus niet teveel. Betreft welke spullen je moet hebben zijn de meningen sterk verdeeld. Volgens de een is een bepaald item onmisbaar terwijl de ander er niets mee doet. Je hoeft niet alles te kopen voor de baby komt. Je kunt ook wachten tot je het echt nodig hebt. Via een webwinkel heb je het de volgende dag vaak al in huis.  Je kunt van € 100 tot € 10.000 uitgeven aan de baby uitzet, aan jullie de keus.

Voeding en luiers

Daarnaast heb je uitgaven voor voeding en luiers. Ook hier zijn er weer veel keuzes te maken. Borstvoeding kost niets, de keuzes beginnen als je over gaat op flesvoeding. Koop je een merk of eigen merk voeding? Het prijsverschil is aanzienlijk, zeker als je je bedenkt dat je ongeveer 7 pakken per maand nodig hebt. Om je een beeld te geven van het kostenverschil twee berekening. Een pak merkvoeding kost circa € 11,- keer 7 pakken ben je € 77,- per maand kwijt. Een pak huismerk voeding kost circa € 7,- keer 7 pakken ben je € 49,- per maand kwijt. Een prijsverschil van € 28,- per maand.
Hetzelfde geldt voor luiers. Ga je voor Pampers of eigen merk? Er zijn vergelijkingssites waarop je de prijs per luier kunt bekijken. Ga je voor Pampers? Houd dan in je achterhoofd dat Pampers altijd wel ergens in de aanbieding zijn. Het is niet nodig de volle prijs te betalen. Gemiddeld gebruikt een baby 5 luiers per dag x 30 dagen is 150 luiers per maand. Kosten per Pamper New Baby circa € 0,20. Totaal € 30,- per maand. Let wel op dat de luierprijs stijgt naar mate je een grotere maat nodig hebt. Kijk eens op www.watkostenluiers.nl/luiers/ om prijzen te vergelijken en te kijken waar luiers in de aanbieding zijn.

Nieuwe auto en nieuwe woning?

Ik hoor vaak dat aanstaande ouders op zoek gaan naar een andere woning en een andere auto. Dit heeft financiële gevolgen. Breng deze goed in kaart. Een nieuwe woning is vaak groter en daardoor ook vaak duurder. Niet alleen de
hypotheeklasten zijn hoger, maar denk ook aan hogere gemeentelijke belastingen, hogere energierekening en hogere verzekering premies.
Ditzelfde geldt voor aanschaf van een nieuwe auto. Wellicht heb je spaargeld om deze in 1 keer te betalen en misschien moet je ervoor lenen. Maar ook nu heb je niet alleen kosten voor de lening. Ook de wegenbelasting, verzekeringspremie en wellicht zelfs het verbruik wordt hoger.
Denk goed na of je echt een andere woning of auto nodig hebt. Wellicht kun je met de juiste kinderwagen en een kleine verbouwing al voldoende bereiken. Of is het verstandig eerst nog even te sparen en deze aankopen later te doen.

Verzekeren

Meld je kind binnen 4 maanden aan bij de zorgverzekering. Zijn jullie beide bij dezelfde maatschappij verzekert, dan krijg de baby de hoogste dekking indien de dekking van jullie verschillend is. Ben je beide bij een andere verzekeraar verzekerd meld je kind dan aan bij degene die de hoogste dekking heeft. Voor een kind tot 18 wordt er geen eigen risico in rekening gebracht.

Denk ook aan het aanmelden van je kind bij de uitvaartverzekering en de andere verzekeringen zoals inboedelverzekering, aansprakelijkheidsverzekering en reisverzekering.

Vergeet ook de overlijdensrisicoverzekering niet. Je persoonlijke en financiële situatie verandert sterk en je nabestaanden verzorgt achterlaten wordt voor de meeste mensen belangrijker na de komst van een kleine. Heb je al een verzekering? Kijk dan of het bedrag nog voldoende is. Heb je geen verzekering? Denk er dan eens over na. Ook als je een huurwoning hebt. Dit is heel moeilijk te berekenen, een financieel adviseur of verzekeringsadviseur kan je hierbij helpen.

Sparen

Hoeveel spaargeld moet je hebben? Het NiBud heeft hiervoor een rekentool. Je kunt jullie persoonlijke situatie invoeren en dan krijg je een bedrag dat je minimaal op je spaarrekening moet hebben staan volgens het NiBud.
Veel ouders willen ook sparen voor hun kind voor later. Vaak om de studie te betalen. Hiervoor heb je verschillende mogelijkheden. Je kunt gewoon gaan sparen op een spaarrekening, maar de rentes op deze rekeningen zijn erg laag. Een andere mogelijkheid is spaargeld vastzetten. Verschillende banken bieden rekeningen waarbij het geld tot een bepaalde leeftijd vast staat en hiervoor krijg je een hogere rente. Kijk goed naar de voorwaarden van de verschillende rekeningen. Is een vaste inleg noodzakelijk? Wat als je het bedrag tussentijds moet opnemen etc. Beleggen is natuurlijk ook een mogelijkheid maar brengt altijd risico’s met zich mee. Indien je geen verstand van beleggen hebt raad ik beleggen af.

Samengevat

Financieel verandert er veel wanneer je een baby krijgt. Zowel de uitgaven als de inkomsten. Zorg ervoor dat je dit goed in beeld hebt. Je kunt verschillende sites gebruiken zoals www.berekenuwrecht.nl en www.berekenhet.nl om inzicht te krijgen. Je kunt het beste een overzicht maken van de financiën voor en na. Dan zie je ook hoeveel je inlevert. Waar mogelijk kun je verschillende scenario’s uitwerken. Bijvoorbeeld 24 uur en 32 uur werken, nieuwe woning –oude woning etc.

Pas als je inzicht hebt kun je weloverwogen beslissingen nemen over minder werken of aankoop van een andere auto of huis. Dit voorkomt dat je later in de financiële problemen komt. Of bv verplicht meer uren moet werken als je wilt.
Probeer na de geboorte van jullie kleintje ook enkele maanden de inkomsten en uitgaven bij te houden om te kijken of het in balans is en volgens jullie inschattingen verloopt. Dit is lastig omdat je het al heel druk hebt, maar kan wel problemen voorkomen. Want des te eerder je een tekort ontdekt, des te eerder je ook kunt ingrijpen.

Kom je er zelf niet uit? Vraag om hulp. Monica van Cijfers & Centen kan alles doorrekenen zodat je financiële rust hebt en je geheel kan richten op de komst van jullie kleintje.

 

Dit artikel wordt aangeboden door Cijfers & Centen. Meer weten? Kijk op www.cijfersencenten.nl en meld je aan voor de bespaartips en nieuwsbrief.